Oprocentowanie


Oprocentowanie

Co się składa na oprocentowanie zaciąganej pożyczki?

W skrócie można przyjąć, że najważniejszymi czynnikami kosztów uzyskanego kredytu są:

  1. Wysokość stopy WIBOR (dla kredytów w PLN)
  2. Marża banku
  3. Ubezpieczenie pożyczki

WIBOR czyli Warsaw Interbank Offer Rate jest to stopa procentowa, po której banki udzielają pożyczek innym bankom.
Jest to wartość, którą jako pożyczkobiorcy, musimy opłacić za możliwość pozyskania środków finansowych. W zależności od wysokości stawki WIBOR (najczęstszą przyjmowaną wartością jest 3 miesięczna) uzależniana jest wysokość marży banku. Im wyższa stopa WIBOR 3M, tym niższa marża banku i na odwrót.
Dla kredytów krótkoterminowych tj. do 5 lat, stawka WIBOR 3M jest ustalana na dzień podpisania umowy i jest ona wartością stałą, chociaż coraz więcej banków zaczyna wprowadzać nowe harmonogramy spłat co kwartał, uwzględniając wzrost/spadek stopy WIBOR.
Przy zobowiązań długoterminowych, banki zawsze w umowach kredytowych podają okres przeliczenia wysokości płaconych rat w zależności od aktualnej stopy WIBOR.

Marża jest wartością stałą w całym okresie kredytowania (bez znaczenia, czy pożyczka jest krótko- czy długoterminowa), która jest zawsze podawana w spotach reklamowych, na plakatach czy ulotkach ofertowych. Główną przyczyną wysokiej marży jest ryzyko, które przyjmuje na siebie bank, udzielając pożyczek osobom z poślizgami w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Klienci z nienaganną historią kredytową, wysokimi dochodami itd. mogą jednak negocjować wysokość marży bankowej, by jak najbardziej zmniejszyć kwotę odsetkową kredytu.

Ubezpieczenie pożyczki, stanowi z jednej strony kolejne źródło zysku banku ale i również pewien gwarant odzyskania pożyczonego kapitału. W momencie, gdy bank udziela nieubezpieczonej pożyczki, zwiększa narzuconą marżę. Często dochodzi do sytuacji, gdzie koszta kredytowe pożyczek ubezpieczonych są niewiele większe niż pożyczek o wyższej marży. Pomimo powszechnego oburzenia kredytobiorców, którzy są niejako „zmuszani” do skorzystania z oferty ubezpieczenia, zabieg ten daje im bezpieczeństwo, że w razie wypadków losowych, utraty pracy, zdrowia bądź życia, ubezpieczyciel weźmie na siebie część bądź całość pozostałego zobowiązania przy niewielkiej różnicy kosztowej w porównaniu do kredytów z podwyższoną marżą. Kolejnym atutem jest zwrot niewykorzystanego ubezpieczenia w momencie wcześniejszej spłaty kredytu. Warto wiedzieć, że kwotę ubezpieczenia, którą płacimy w racie kredytowej, płacimy równo, proporcjonalnie do okresu kredytowania, tzn. że tak jak w przypadku odsetek, nie spłacamy ubezpieczenia w pierwszych miesiącach trwającej umowy.

Oczywiście, na oprocentowanie mają również wpływ inne opłaty około kredytowe, które są jednak indywidualną sprawą każdego banku, a wszelkie dodatkowe opłaty związane z kredytem warto wcześniej przeczytać w tabelach opłat i prowizji, która powinna być dostarczona do umowy kredytowej.

Na koniec drobna rada.
Bardzo często banki podają wartość RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), w której powinny być zawarte właśnie te wszelkie opłaty około kredytowe. Taką wartość warto jednak traktować w charakterze informacyjnym a nie decydującym o wyborze oferty kredytowej.
Najprostszym sposobem na porównanie oferty kilku banków jest przemnożenie wysokości raty przez okres kredytowania. Zdarza się tak, że niższa marża, niższe oprocentowanie wcale nie jest odzwierciedleniem wszystkich kosztów które ponosimy, w efekcie czego kredyt jest po prostu droższy!

Pragniemy również nadmienić, iż korzystając z usług naszej firmy, wykorzystacie Państwo bezpośrednio nasze długotrwałe relacje z instytucjami finansowymi co w efekcie w dużym stopniu wpłynie przede wszystkim na przyznawalność, wysokość marży, prowizji bankowej oraz kosztów ubezpieczenia.